移居国外会带来一系列复杂的挑战。但财务方面的问题是最重要的。举个例子，一个移居美国的人能用他们的401(k)退休计划做什么?值得庆幸的是，还有一些选择。
401(k)计划是普通美国人退休计划的主要组成部分。401(k)计划下的钱通常是递延纳税的，这意味着员工不必为此纳税，直到几年后他们的税率可能会降低。401(k)账户中以资本利得形式投资的收益也不需要缴纳资本利得税，这是该账户的另一个诱人优势。
所以，如果你打算离开美国，在国外开始新的生活，无论时间有多短，知道如何处理你的401(k)计划是一项重要的任务。
随它去
乍一看，这是显而易见的选择。你的401(k)计划留在美国，在你的前雇主的计划中。没有管理上的麻烦，你的储蓄将继续增长，直到你决定退休时把它们拿回来兑现。
然而，如果你不再贡献，管理成本可能会侵蚀你的收益。一般来说，每年从你的资产中提取0.25%到2%的费用。虽然只要你在缴费，这可能不是什么大问题，但如果你在国外生活和工作，这些经常性成本会逐渐消耗你的401(k)计划。
把它带走
考虑到把401(k)计划留在家里的缺点，这似乎是一个显而易见的选择。然而，跨境转移账户可能很困难。从账户中提取资金将需要缴纳美国和可能的外国税款，并在退休前缴纳税款。如果你把账户留在家里，本可以继续获得的延税增长也会被抵消。
因此，只有在余额相对较低的情况下，提取账户才是一个可行的选择。数以百万计的“偶然的美国人”发现自己处于这种情况。有些人来美国工作了几年，在回到自己的祖国或其他地方之前建立了一个适度的401(k)账户，这通常会使他们受益。
让它发挥作用，转到个人退休账户
其中一个选择是将其转到个人退休账户。既然你已经离开了你的雇主，他们很可能不再匹配你的贡献。转到个人退休账户的好处是，有更多的投资选择，你可以把你在不同公司工作过的所有401k计划统一到一个个人退休账户中，这是一个让事情井井有条、集中在一个地方的好方法。一般来说，当你转到个人退休账户时，整个过程通常不会产生税收或罚款。如果需要提前取款，你也有可能面临更少的费用，而且有更多的漏洞。以下是一些提供IRA账户的公司
- 忠诚
- 美林
- Interactive Brokers
- Agusta贵金属(金银IRA)
获得正确的建议
当然，确定正确的选择需要与财务顾问进行交谈。然而，外国财务顾问通常对美国国内的资产无能为力。专门从事外派人员财务的公司，例如Beacon金融教育或黑天鹅资本他可以为你指出正确的方向，并让你接触到一个顾问网络，他们对美国了如指掌，对当地市场也很了解。我们花了一点时间采访了来自Beacon的Randy Landsman:
“把我们想象成‘任何美国的东西’，”灯塔的兰迪·兰兹曼告诉《外籍共和》。“无论你是美国纳税人、美国公民，还是拥有美国资产的人，都可以打电话给我们，看看你有什么选择。我们每天都在扩张，从欧洲到新加坡再到南非，所以无论你在哪里，我们都有当地人可以帮助你。”
灯塔金融教育是如何(以及为什么)开始的
在美国企业界工作了几十年之后，兰迪和长期的商业伙伴罗伯特·里格比-霍尔(Robert Rigby-Hall)于2012年创立了Beacon Global Group，旨在为外籍人士和各类国际人士提供务实的金融建议。
“没有多少(建议)是站在公正的立场上提供的。”他告诉我们的。“这些信息大多来自那些总是报道坏事的报纸，以及那些销售产品并倾向于为自己的产品线提供建议的人，尽管这些信息可能是准确的。”
灯塔金融教育(Beacon Financial Education)的兰迪·兰兹曼(Randy Landsman)团队可以为你指出正确的方向，并让你与你所在国家的顾问取得联系。
免费的咨询服务
你是美国人还是与美国有联系的人?灯塔理财教育提供免费咨询一样黑天鹅资本在那里，你可以与财务顾问一起解决和审查你的具体需求。